Decorltd.ru

ООО «Декор»
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как отказаться от ненужной страховки

Как отказаться от ненужной страховки

Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит, и спокойно отнесли его обратно в магазин. А можно ли так же отказаться от страховки, если вам ее навязали или нашлось предложение выгоднее? Да, во многих случаях это действительно можно сделать без потерь.

Банк России обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в так называемый период охлаждения.

По страховкам, которые влияют на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируют законы о потребительском кредите и об ипотеке .

В течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад — полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата.

Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему.

Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован ст. 7 и 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе”). Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

Почему банки стали отказываться от коллективных договоров?

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему. Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами. Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Читать еще:  Закон о невозврате мебели под заказ

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Плюсы и минусы страховки по кредиту Сбербанка

Каким бы ни был выгодным банковский продукт, у него всегда можно найти плюсы и минусы.

К плюсам можно отнести:

  • необязательность данной услуги — если клиент не желает оформлять страховку он может от нее отказаться, но это не распространяется на страховку залогового имущества;
  • при желании страховку можно вернуть полностью или частично, если не дожидаться окончания срока действия договора;
  • если все-таки страховой случай наступил, за вас погашать кредит будет страховщик;

К минусам отнесем следующие моменты:

  • банк может пойти на принцип и отказать в одобрении займа без приобретения страховки;
  • если страховой случай не наступил, вы впустую потратили деньги;
  • вернуть деньги после окончания срока страховки невозможно.

Возврат после истечения 14 дней

Если период охлаждения истек, то отказ от страховки и возврат денег возможен лишь в двух случаях:

  • если договором предусмотрена возможность его отмены и возврата средств страхователю в любой период;
  • если банк нарушил ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 935 ГК РФ — то есть у вас навязанная страховка.

Но не стоит рассчитывать на возврат всей суммы — часть денег будет удержана ввиду действия договора страхования.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Возврат страховки по кредиту: инструкция

Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.

Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.

Ранее я уже писал об этой возможности в статье «Отказ от страховки: новые правила», сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».

Возврат страховки по кредиту: инструкция
1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.

Прежде всего нужно знать свои права.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (вступило в силу с 1 июня 2016) обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая может по доброй воле предусмотреть и более длительный срок, но это бывает крайне редко.

Если Вы успели подать заявление, то страховая обязана вернуть деньги в течение 10 дней с момента получения заявления. Если договор страхования ещё не начал действовать к моменту подачи заявления, то вернут 100%. Если начал, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку, прошедшему с даты начала до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исключения

В 4-м пункте данного указания перечислены объекты добровольного страхования, по которым не действует период охлаждения. Однако эти пункты довольно специфические:

Читать еще:  Заявление в банк на смену заемщика

● добровольное медицинское страхования иностранных граждан и лиц без гражданства;

● добровольное страхование, предусматривающее оплату медицинской помощи, оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами РФ;

● добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;

● добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Данное указание о периоде охлаждения не относится к КАСКО, т.е. к страхованию имущества граждан в виде транспортных средств, об этом написано в шапке Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У:

Также стоит обратить внимание, что по закону № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, ст.31, отказаться от страхования от рисков утраты или повреждения имущества, заложенного по договору об ипотеке, не получится, поскольку оно является обязательным:

UPD: 21.09.2017
Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступит в силу с 1 января 2018г.

2 Когда можно вернуть деньги за навязанную страховку. Читаем договор.

● Убедитесь, что банк не подсунул Вам договор присоединения к программе коллективного страхования.

Период охлаждения не действует по договорам присоединения к программам коллективного страхования. В таких договорах заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования. Т.е. страхователем является банк (юридическое лицо). А новое положение Банка России о возможности отказаться от страховки в течение пяти дней регулирует отношение страховщика и физического лица.

Однако страховая компания может по доброй воле предусмотреть положения в договоре, согласно которым можно написать заявление на отказ от договора присоединения к программе коллективного страхования и получить деньги назад. Именно таким приятным исключением является компания “Сбербанк Страхование”, которая позволяет отказаться от коллективного договора страхования и притом возвращает деньги. Вот выдержки из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика:

Право клиента на отказ от коллективной страховки и возврат денег есть также у клиентов “Хоум Кредита”.

UPD: 21.09.2017
В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк “ВТБ”. У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту деньги возвращаются по доброй воле страховой компании.

● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье “Отказ от страховки по кредиту новые правила”.

Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.

Если заказать Tinkoff Black по специальной ссылке и потратить в первый месяц от 5000 руб., то банк подарит 1000 руб. Все подробности в статье.

Храни Деньги! рекомендует:
3 Заявление об отказе от страховки. Образец.

Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:

● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на Вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у Вас на руках были доказательства, что Вы успели вовремя.

● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что Вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.

Читать еще:  Закон казахстана о купли продаже дома

Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании “Сбербанк Страхование”, “Альфа Страхование” или, например, у компании «Ренессанс Жизнь».

Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании “Сбербанк Страхование”:

Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, “ВТБ Страхование” требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:

Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.

4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.

Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.

Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

► Вот отзыв клиента компании “Ренессанс Жизнь” об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).

► Клиенту “ОТП Банка” при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК “Благосостояние”. Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК “Благосостояние” вернула деньги за страховку:

► Вот отзыв клиента “ВТБ Страхование”, которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания “ВТБ Страхование” вернула:

► Другому клиенту “ВТБ Страхование” компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.

Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания “ВТБ Страхование” вернула в полном объёме:

Пошаговая инструкция

Для отказа от страховки в ООО СК Сбербанк, клиентам нужно подготовить следующие документы:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • договор страхования.

Если ссуда погашена полностью досрочно, то нужно к этим документам добавить чеки по оплате и справку о досрочном закрытии кредита. Далее нужно заполнить заявление на отказ от договора страхования. Его образец выдадут в Сбербанке или его можно посмотреть на сайте банка. Со всеми бумагами нужно обратиться в банк к менеджеру. Он должен принять пакет документов от клиента и поставить на них свою подпись, штамп и дату приема. В случае отказа принимать документы, требуйте письменный отказ. Срок рассмотрения такого заявления в компании «Сбербанк Страхование Жизни» составляет до 30 календарных дней. Если будет принято положительное решение, то сумма страховки по кредиту будет переведена на счет заемщика.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector